Los costos de los préstamos
Sea cual sea el tipo de préstamo (personal, hipotecario, prendario o descubierto), el prestatario no sólo tiene que devolver la cantidad recibida, sino un monto adicional como precio por acceder a la financiación: es el costo financiero total (CFT).
La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje que se aplica sobre el monto pendiente de devolver, para calcular el importe de los intereses. La tasa puede ser fija (permanece invariable durante toda la vida del préstamo) o variable. Con un préstamo a tasa variable, el cliente debe saber que el costo financiero cambiará cada vez que lo haga la TNA.
Otros componentes del costo financiero total son los gastos de evaluación del solicitante (para valorar su capacidad de devolver el préstamo), los de contratación de los seguros que correspondan según el tipo de financiación (vida, incendios), etc.
El CFT no es una cantidad única para cada tipo de préstamo, ya que depende de factores como el monto, el plazo, las garantías aportadas, las características personales del solicitante o incluso el sistema de cancelación (ver la sección ¿Cómo se cancelan los préstamos?).
A la hora de elegir entre las diferentes ofertas de préstamos, algunas personas sólo valoran el impacto de la tasa de interés.
Sin embargo, un préstamo con una tasa de interés más elevada puede tener un CFT menor que otro con inferior tasa de interés, por lo que será más conveniente el primero.
Términos clave
Ahorro
Es la parte de los ingresos que no se consume y puede guardarse para atender necesidades futuras. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que el ahorro tiene como principal objetivo conservar el dinero y evitar que pierda su valor (para lo que existen productos que brindan menores rendimientos pero total seguridad), mientras que en la inversión se intenta conseguir rendimientos más elevados, a cambio de asumir ciertos riesgos.
Crédito
Es un monto de dinero que los bancos ponen a disposición de personas y empresas para que puedan realizar compras o inversiones, sin necesidad de disponer en ese momento del capital necesario. De esta forma se puede adelantar el consumo cotidiano o la compra de autos, viviendas, equipamiento productivo y otros muchos bienes y servicios. El crédito se devuelve a lo largo de un plazo determinado en cuotas mensuales, que no sólo incluyen el dinero prestado sino también los intereses y gastos que componen el costo financiero total. Podés ampliar información en la sección En qué consiste un préstamo bancario.
Interés
Es el monto que recibe el propietario de un capital por ceder a otro el derecho a utilizarlo durante un periodo determinado. Por ejemplo, vos pagás un interés a cambio de utilizar el dinero que te presta el banco. Y al contrario, cuando abrís un depósito es el banco el que te paga a vos. El interés se expresa en forma de tasa, como un porcentaje. Ejemplo: “El depósito a un año está remunerado a una tasa de interés del 25% anual”. Esto significa que, por cada 100 pesos que tenés en el depósito, recibís 125 pesos al terminar el año.
